Como funciona o histórico de crédito (CREDIT SCORE) nos EUA?

Uma matéria sugerida por um dos nossos leitores e que realmente deixa muita gente com um nó na cabeça.

Como não sou nenhum expert no assunto, vou lhes passar uma idéia básica de como funciona o sistema aqui nos EUA.

Bom, primeiramente, é necessário ter o SSN (Social Security Number), que é uma espécie de CPF com Carteira de Trabalho aqui nos EUA. Este documento é fornecido para residentes, cidadãos e também para pessoas que venham para cá com visto de trabalho (J1, H2B, H1B, etc - nestes casos, a mensagem abaixo vem escrita no SSN (valid for work only with DHS authorization). 

O sistema de Crédito Americano é formatado por pontuação.

Existem 3 “bureaus”, ou que pelo menos são os mais importantes aqui: Equifax,  Experian e TransUnion. Eles recebem informações de bancos, administradoras de cartão de crédito, financeiras (tanto de carros, como de móveis, casa própria e por ai vai), quanto tempo você tem o seu crédito (desde o primeiro até o ultimo, número (quantidade) de cartões de crédito, quanto você tem de débito em cada um deles, etc e juntam tudo em um sistema por eles formulado para chegar a um número que pode variar entre 300 (que quer dizer que você está totalmente quebrado – sem crédito para nada!), até 850 (limite máximo - quer dizer que vc está MUITO bem na parada!
Existe um site muito legal, chamado www.creditkarma.com que te dá o seu histórico DE GRAÇA (ele usa 2 bureaus), não 3, mas já dá para se ter uma base legal:

Outro ponto a ser considerado é a sua capacidade de endividamento, em virtude de quanto você e sua família tem de “income” (renda).

Acho super interessante que, apesar de você ter um certo limite no(s) cartão(ões) de crédito, nunca é bom ter mais do que 30% do valor total do limite gasto. Ou seja, se o seu cartão tem um limite de $10,000 o máximo que você deve gastar é $3,000. Outra coisa interessante é que também você não pode deve NADA! Se você não deve, é um sinal negativo também para o sistema de crédito.

Portanto, se você gasta entre 10 e 30% do valor total do seu limite – e claro! Paga as faturas em dias, o seu crédito só tende a aumentar.

Interessante também, é que se o seu Score é bom, você paga menos pelo seguro do seu veículo. Caso você receba uma multa, o seguro do veículo aumenta. Se o seu Credit Score é alto, os juros do financiamento (carro, casa, etc…), são menores.

Ou seja: é tudo ligado. Quanto mais a gente se comporta, melhor, menos a gente paga de juros. Existem promoções aqui nos EUA (especialmente de carros, onde quem tem um EXCELENTE Credit Score, consegue comprar o veículo em até 72 vezes SEM JUROS).

Costuma-se dizer aqui que o dinheiro não é tão importante como o histórico de crédito. Claro que sem dinheiro, a gente não consegue pagar as contas e o crédito vai lá para baixo….

Na Tabela abaixo, dá para se ter uma idéia do que eu estou falando:

Viram que para o mesmo financiamento, quem tem um crédito mais elevado, paga muito menos juros? E olha no fim do financiamento, a diferença ($131,689 - $199,641)!

Por isso que aqui, procura-se ao máximo estar com as contas em dia. Mas isso não quer dizer que todos estão. Tem MUITA gente com o seu score muito baixo, e com isso amarga o peso de altos juros e muitas vezes não consegue financiar as coisas que deseja comprar.

E o que você acha? O sistema é justo? Dê a sua opinião! 

Obrigado e até a próxima!